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存款保险制度揭开面纱

2020-03-03 14:01:59 分类:保险知识    

  导报首席记者 时超 济南报道

  酝酿21年之久的存款保险制度,终于揭开面纱。

  11月30日,中国人民银行网站公布《存款保险条例(征求意见稿)》(下称《征意稿》)。经济导报记者注意到,此次发布的《征意稿》共22条,公示时间为30个工作日。从内容看,《征意稿》对与储户利益密切相关的最高偿付额给出了50万元的明确约定。同时,对于前期业内讨论颇多的费率定价问题,《征意稿》给出了基准费率+ 风险差别费率的构成模式。不过,对于各银行所要交纳的费率,《征意稿》并未明确标注,而是将权限交给了存款保险基金管理机构。

  央行在关于《征意稿》的说明中指出,2008年以来,有关国家和地区不断完善存款保险相关制度,在应对国际金融危机中发挥了重要作用。此时建立存款保险制度,有利于更好地保护存款人的利益,维护金融市场和公众对我国银行体系的信心,推动形成市场化的风险防范和化解机制,建立维护金融稳定的长效机制,促进我国金融体系健康发展。

  偿付50万元封顶

  “存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排,是金融安全网的基本组成要素。”央行在对《征意稿》的说明中指出,所谓存款保险,是指存款银行交纳保费形成存款保险基金,当个别存款银行经营出现问题时,使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

  此次,央行将存款保险制度的范围定位为凡是吸收存款的银行业金融机构,也就意味着包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等,都应当投保存款保险。

  那么如果在上述范围内,不幸遇到银行破产事件,储户能获得多少补偿呢?导报记者注意到,《征意稿》第五条规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。“也就是说,同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的,全额赔付;超过50万元的部分 ,从该存款银行清算财产中受偿。”央行在说明中指出,根据2013年底的存款测算情况,50万元的限额可以覆盖99.63%存款人的全部存款。

  同时,《征意稿》规定,中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。 “特别需要说明的是,按照《征意稿》的规定,即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况,一般也是先动用存款保险基金,支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行"接盘",收购或者承担其业务、资产、负债。”央行表示,这样存款人的存款将转移到其他银行,继续得到全面保障。而只有确实无法由其他银行收购、承接的,才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。

  “保费”实行差别定价

  除了储户能够获得的偿付金额外,参与银行机构所要交纳的“保费”多少,也一直是业内关注的问题。

  导报记者注意到,《征意稿》对“保费”选择了基准费率+ 风险差别费率的定价模式。其中,费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整,报国务院批准后执行。而各投保机构的适用费率,由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

  《征意稿》指出,投保机构应当交纳的保费,按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算,具体办法由存款保险基金管理机构规定。保费为每6个月交纳一次,且投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求,定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料。

  对于存款保险基金管理机构如何管理上述资金,《征意稿》给出了存放中国人民银行,投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券,国务院批准的其他资金运用形式三种渠道。

  值得关注的是,《征意稿》强调对风险的跟踪控制,指出若投保机构因重大资产损失等原因导致资本充足率大幅度下降,严重危及存款安全以及存款保险基金安全的,投保机构应当按照存款保险基金管理机构、中国人民银行、银行业监督管理机构的要求及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。“投保机构有前款规定情形,且在存款保险基金管理机构规定的期限内未改进的,存款保险基金管理机构可以提高其适用费率。”《征意稿》中如此表述。

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